יש לפחות שני סוגים של צרכנים: אלה שמעוניינים לסגור את העסקה או לרכוש את המוצר במהירות, מבלי להקדיש לכך יותר מידי זמן או מחשבה. לעומתם – יש צרכנים שיבדקו, יבצעו השוואת מחירים, יראו ילמדו, יתקשרו, ישאלו וכן – גם יזיעו, והכל על מנת להשיג את העסקה המשתלמת ביותר, גם אם העניין גוזל מהם לא מעט זמן (וגורם למוכר לא מעט כאב ראש). הצרכן הממוצע מוצא את עצמו לעיתים בקבוצה האחת ולעיתים בשנייה, בהתאם לסוג העסקה, כמובן.
ברור לכל שכאשר מדובר על קניות פשוטות ויומיומיות ניתן לעיתים להתפשר גם מבלי ל"הינזק" באופן משמעותי. אך כשמדובר על מוצרים פיננסיים שיש להם השפעה לא קטנה על מצבנו הכלכלי, אין שום ספק שכדאי להקדיש לעניין מעט יותר מחשבה:
קודם כל, מאחר ומדובר בסכומים גבוהים למדי, בחירה שגויה עלולה להביא לנזק או הפסד כספי של ממש. שנית – כאשר מדובר במוצר כמו ביטוח או משכנתא יש משקל גם לאיכות השירות של הגוף המשווק את המוצר. התקשרות עם הגוף הבלתי מתאים תביא לבזבוז של זמן ומשאבים – מצב שממנו כל צרכן מעוניין להימנע.
באילו תחומים פיננסיים ניתן לבצע השוואת מחירים?
כיום ניתן לבצע השוואות מחירים כמעט בכל תחום שתעלו על דעתכם: החל מכל סוגי הביטוחים (ביטוח רכב, ביטוח דירה, ביטוח משכנתא וכדו'), שירותים בנקאיים (עמלות, ריביות, משכנתאות), פנסיה ומכשירי חיסכון לטווח הקצר והארוך ועוד. כמובן שהאינטרנט הוא כלי תקשורת דינאמי, הממשיך להתעדכן ולהתפתח כל הזמן, ובהתאם לכך נוספים מעת לעת אתרים חדשים העוסקים בנושא.
דרכים מהירות להשוואת מחירים של מוצרים פיננסיים
בין אם אתם צרכנים מעמיקים ובין אם אתם מעוניינים לסיים את העסקה כהרף עין – כיום ישנם כלים פשוטים ומהירים המאפשרים לכם לבצע השוואת מחירים/ תנאים/ מוצרים פשוטה ויעילה גם בתחום הפיננסים:
- השאר את פרטיך וקבל הצעות מחיר – אחת הדרכים הפשוטות והנפוצות בתחום השוואת המחירים היא אתרים המאפשרים ללקוח להשאיר את פרטיו, כאשר מספר גופים משווקים בתחום (בנקים למשכנתאות, חברות ביטוח וכדו') חוזרים אליו עם הצעות מחיר. כאן תוכלו להשוות בין ההצעות שקיבלתם ולבחור בהצעה האטרקטיבית ביותר מבין כולן.
- אתרים המציגים נתונים עדכניים בתחום המבוקש – לדוגמא אתרים המציגים את נתוני קופות הגמל וקרנות הפנסיה. מדובר בכלי עזר מצויין: אם אתם מעוניינים לבחור במוצר פנסיוני מבלי להיות נתונים להשפעתו של סוכן כזה או אחר, תוכלו לגשת ישירות לנתונים של אותו מוצר, להשוות אותו למוצרים אחרים ולבצע חיפוש מתקדם בהתאם לפרמטרים אותם אתם מעוניינים לבחון. שימו לב שכאשר מדובר במוצרים פיננסיים, לעיתים קרובות חשוב לבחון את הנתונים לאורך זמן, ולא להסתפק בהשוואה המתייחסת לחודש/חודשיים האחרונים.
- מציאת אינדקס של חברות וגופים בתחום – כאן לא תוכלו להסתפק בלחיצת כפתור, ויהיה עליכם לעבור מסוכן לסוכן או מחברה לחברה, להתקשר, לשאול, לברר ולבסוף – להשוות ולקבל את ההחלטה הנכונה. למרות כל זאת, יש כאן יתרון ברור על פני ביצוע השוואת מחירים/ מוצרים/ חברות באמצעות ספר טלפונים או מדריך עסקים בלתי ממוחשב: אינדקסים אינטרנטיים מכילים בדרך כלל מידע נוסף, הפניות לאתר הבית של נותן השירות, המלצות שונות וכדו'. למעשה מדובר בפעולה שתאפשר לכם להתרשם תוך כדי ביצוע ההשוואה המעמיקה, מהמענה, מהירות התגובה, השירות, היחס ללקוח של הגוף או החברה אליה פניתם, כך שלמרות שמדובר בתהליך הדורש יותר זמן והשקעה, בסופו של דבר הוא עשוי להתברר כמשתלם ביותר.
טיפים לביצוע השוואת מחירים
החלטתם לבצע השוואת מחירים בתחום הפיננסי? הנה כמה טיפים והמלצות (על קצה המזלג) להשוואת מחירים בנושאים הבולטים בתחום:
השוואת מחירי ביטוחים
- בדקו מה כוללת הפוליסה שהוצעה לכם – ההבדלים בין מחירי הפוליסות המוצעות לכם עלולים לנבוע מההבדלים בהיקף הכיסוי. ייתכן שתוכלו להשיג פוליסת ביטוח רכב מקיף, למשל, במחיר זול למדי, אך היא לא תכלול הרחבות משמעותיות עבורכם כמו רכב חלופי. לכן, בעת ביצוע השוואת מחירים חשוב לשים לב מה בדיוק מציעה לכם כל חברה, מה עלות פוליסת הביטוח הבסיסית ומה עלות ההרחבות/ תוספות לפוליסה.
- התנהלות במקרה של תביעה – עוד נתון שחשוב מאוד לברר כאשר מבצעים השוואת מחירים של פוליסת ביטוח מכל סוג שהוא הוא התנהלות החברה במקרים של תביעות. האם החברה מהירה בתגובתה? האם היא פועלת בהגינות? אם נתקלתם בחברה שיש לה נטייה להתנצח עם המבוטחים על מנת שלא לפצותם – התרחקו ממנה ככל האפשר.
- הוזלת הפוליסות – לעיתים תוכלו להוזיל את עלות הפוליסה שקיבלתם, כך שאתם לא בהכרח צריכים להתייחס להצעות שקיבלתם בעת ביצוע השוואת מחירים כאל הצעות סופיות. ישנם ביטוחים בהם ניתן, למשל, להעלות את גובה ההשתתפות העצמית במקרה של נזק או תביעה, וכך להוזיל עלויות.
- ביטוח ישיר או סוכני ביטוח? כאשר אתם מבצעים השוואת מחירים בהחלט ייתכן כי תיווכחו שחברות ביטוח ישיר מציעות לעיתים מחירים נמוכים יותר (אם כי לא בהכרח, וחשוב לבחון כל מקרה בנפרד). מכל מקום, מעבר להבדלי המחירים בהחלט עלולים להיות הבדלים בשירות וביחס האישי. הבדלים אלה קיימים לא רק בין חברות ביטוח ישיר לחברות רגילות, אלא גם בין סוכן אחד לשני… אל שתשכחו כי במקרה שתזדקקו לחברת הביטוח אתם עלולים להתחרט על בחירה באפשרות זולה אך פחות מתאימה עבורכם, כך שאם היחס האישי חשוב לכם, כדאי לכם לברר נקודה זאת היטב.
השוואת שירותים בנקאיים/ הלוואות
כמו שנאמר, כיום האינטרנט מאפשר לבצע השוואת מחירים בנושאים שונים בתחום, החל מגובה העמלות והריביות, וכלה בהשוואת משכנתאות. הנה כמה נקודות להדגשה:
- קלפי מיקוח – אחד היתרונות בהשוואת מחירים בתחום הריביות והעמלות הוא קלפי המיקוח המצויינים שאתם מקבלים לידיכם. אל תשכחו כי בסך הכל, הבנקים מעוניינים בכם כלקוחות ובהחלט יש אפשרות להתמקח עמם. אם תגיעו לבנק בו אתם מעוניינים עם הצעה טובה יותר שקיבלתם מבנק אחר, ייתכן שתזכו לקבל הנחה שבסופו של דבר תחסוך לכם לא מעט כסף.
- שיעורי בית – כשמבצעים השוואה בתחום המשכנתאות, חשוב להבין שמדובר ביותר מסתם השוואת מחירים פשוטה ורגילה, למעשה – עבור רוב האנשים מדובר באחד הצעדים הכלכליים המשמעותיים ביותר בחייהם. לכן, מומלץ מאוד ללמוד את הנושא עד כמה שניתן ולבצע את סקר השוק רק אחרי שעשיתם שיעורי בית, ואתם מודעים ליכולות ולצרכים שלכם כמו גם למשקל של ההחלטות שתיקחו.
- התעדכנות במצב השוק – ובהקשר זה, אל תשכחו להתעדכן בהתפתחויות האחרונות בעולם הפיננסים עוד לפני שאתם הולכים לבנק ומבצעים סיקרי שוק והשוואות מחירים בנושא. אם חלה, לדוגמא, עליה בריבית בנק ישראל, לנתון זה תהיה השפעה על ההצעות שתקבלו, וחשוב להיערך בהתאם.
- פערי ריביות בהלוואות – שימו לב שבהלוואות קיימים, מטבע הדברים, הבדלים ניכרים בין התנאים שיציעו לכם הבנקים לבין אלה שיוצעו לכם על ידי גופים חוץ בנקאיים. מכל מקום זהו נושא שכדאי לנקוט בו במשנה זהירות – כל אחוז עלול להוביל להבדלים משמעותיים בסכומים שתשלמו בסופו של דבר. בדרך כלל ריביות הבנקים יהיו הנמוכות ביותר, אך בכל מקרה כדאי לברר את העניין לעומק – לפני שנכנסים להלוואה שלא ניתן להחזיר…
השוואת מכשירי חיסכון פנסיוני
מעוניינים בביטוח פנסיוני? כאן השוואת מחירים רלוונטית יותר מתמיד. הנה כמה המלצות בנושא:
- דמי ניהול – כאשר משווים בין ביטוחים פנסיוניים חשוב מאוד לבצע השוואת מחירים של דמי הניהול הנגבים מכם. שימו לב שקיימים הבדלים לא קטנים לא רק בין ביטוחי מנהלים, קרנות הפנסיה, וקופות הגמל – גם כאשר מבצעים השוואה בין פוליסות המשתייכות לאותה קבוצה (לדוגמא השוואת דמי ניהול בביטוחי מנהלים) נוכחים לדעת שקיימים הבדלים משמעותיים ביותר.
- בביטוח פנסיוני כל אחוז עלול להיות משמעותי – כשאתם מבצעים השוואת מחירים זכרו כי מדובר בסכומים גבוהים מאוד, הנגבים במשך שנים רבות, כך שכל תוספת קטנה שסוכן הביטוח גובה מכם עלולה לעלות לכם בסופו של דבר ביוקר ולהצטבר לסכומים גבוהים למדי!
- בדיקת כל הפרמטרים – כאשר משווים ביטוחים פנסיוניים חשוב מאוד להתייחס לכל הפרמטרים בתחום כמו תשואות מול סיכונים, הרכב ההשקעות, סטיית התקן וכדו'. מעבר לכך חשוב להתייחס גם למקצועיות ולהתנהלותו של הגוף המנהל, שכן יש לה, בסופו של דבר השפעה משמעותית על החיסכון הכה משמעותי.
- קבלת ייעוץ – היות ופנסיה היא נושא מורכב ומשמעותי למדי, חשוב לזכור כי מעבר להשוואת המחירים שתוכלו לבצע בעצמכם, ניתן, ובמקרים לא מעטים אפילו מומלץ להתייעץ עם מומחים לנושא.
לסיכום, מספר נקודות אליהן כדאי לשים לב:
- מידע בתחום – כשמדובר בנושאים פיננסיים, ידע מקדים בתחום בו אתם מבצעים השוואת מחירים הוא חשוב, ויכול לעשות את ההבדל בין בחירה מוצלחת לכושלת. קיים מידע רב בתחום מעל דפי האינטרנט – הן באתרים המציעים אפשרות לבצע השוואת מחירים או מוצרים, הן באתרים ממשלתיים שונים והן באתרים של חברות המתמחות בפיננסים/ייעוץ בתחום וכדו'. כמובן שמידע באתרי אינטרנט עלול להיות חלקי או בלתי מעודכן, ועל כן לא מומלץ לסמוך עליו בעיניים עצומות. חשוב להשוות בין מידע במספר אתרים וכמובן שניתן ואף מומלץ להתייעץ עם מומחים בנושאים השונים, ולאחר מכן לבצע השוואה בהתאם למידע שקיבלתם.
- הגופים מהם אתם מקבלים הצעות מחיר – בסופו של דבר הצעות המחיר מתקבלות מחברות או גופים העוסקים בתחום, ולא מהאתר שהינו כלי להשוואת מחירים בלבד. אמנם אתרים שמכבדים את עצמם יקפידו לעבוד עם גופים רציניים, ובכל זאת – שימו לב כי הגוף בו אתם בוחרים מעניק יחס אדיב ושירות אמין, מהיר ויעיל. בסופו של יום, מעבר לשאלת המחיר, לטיב ואיכות השירות יש השפעה על התוצאה שתקבלו וחשוב לזכור לבחון גם פרמטרים אלו.
- קבלת הצעת מחיר בכתב – השוואת מחירים היא רק השלב הראשון. בשלב הבא עליכם לשבת עם נציג הגוף שבחרתם. בחלק גדול מהתחומים חשוב להקפיד לקבל את ההצעות שניתנו לכם בכתב, עם חתימה. הקפדה על כך עשויה למנוע אי הבנות וויכוחים עתידיים.
- שימוש בהשוואת המחירים לצורך מיקוח – גם אם אתם לא מעוניינים להחליף את סניף הבנק שלכם או את חברת הביטוח, תוכלו בהחלט להפיק תועלת מהאפשרות לבצע השוואת מחירים. זכרו כי באפשרותכם לעמת את ההצעות שקיבלתם אל מול הצעות הגוף הנותן לכם שירותים – אמרו כי קיבלתם הצעה טובה יותר ונסו לגרום לגוף מולו אתם עובדים לשפר את הצעתו. כשמדובר בשירותים בנקאיים, לדוגמא, חשוב לדעת כי ניתן ואף מומלץ להתמקח על גובה העמלות, הריביות וכדומה. למנהל הבנק יש בדרך כלל אפשרות לתת לכם תנאים טובים יותר, והשוואת המחירים נותנת לכם קלף מיקוח מצויין.
